DBR là gì? Ảnh hưởng như thế nào vay tiền, mở thẻ tín dụng?

Bởi Nguyễn An Nhiên

DBR là khái niệm được sử dụng khá nhiều trong các giao dịch vay vốn, những người từng làm hồ sơ vay vốn chắc đã có nghe qua khái niệm này. Tuy nhiên không phải ai cũng để ý và hiểu rõ DBR là gì và có ý nghĩa gì trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn.

Bài viết hôm nay của Ficombank sẽ giúp các bạn giải thích DBR là gì và tầm quan trọng của DBR trong quá trình vay vốn.

DBR là gì?

DBR là gì?

DBR là gì? DBR viết tắt của cụm từ Debt Burden Ratio, có nghĩa là Tỷ Lệ Gánh Nặng Nợ.Nói một cách dễ hiểu, DBR đánh giá khả năng thanh toán nợ của một khách hàng. DBR càng cao bạn sẽ càng dễ dàng được duyệt vay vốn và số tiền được vay sẽ càng cao.

Xem thêm:

DBR được tính như thế nào?

DBR được tính dựa trên thu nhập hàng tháng của khách hàng và số nợ hàng tháng đang phải chi trả.

Ngân hàng lấy thông tin ở đâu để tính BDR?

CIC là Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam, thuộc quản lý của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, là viết tắt của cụm từ Credit Information Center.

CIC nhận báo cáo từ 100% các ngân hàng và tổ chức tài chính trên toàn quốc, do vậy mọi thông tin về giao dịch vay vốn, trả góp của mọi khách hàng tại các tổ chức tín dụng trên lãnh thổ Việt Nam đều được ghi lại tại CIC.

Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, các ngân hàng và công ty tài chính sẽ dựa trên các thông tin lưu trữ, phân tích của CIC để đưa ra các đánh giá về độ uy tín cũng như khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định có cho vay hay không.

Cách các ngân hàng tính DBR như thế nào?

Cách các ngân hàng tính DBR như thế nào?

DBR được tính theo phần trăm lương hàng tháng chuyển khoản qua thẻ, tùy thuộc vào mức lương mà tỷ lệ này khác nhau theo quy định:

  • Lương dưới 12 triệu VNĐ/tháng: DBR tối đa bằng 50% lương.
  • Lương từ 12 đến dưới 16 triệu VNĐ/tháng: DBR tối đa bằng 55% lương.
  • Lương từ 16 triệu VNĐ trở lên: DBR bằng tối đa 60% lương.

Ngoài ra cần phải trừ đi số nợ phải thanh toán hàng tháng nếu có thì mới ra được kết quả cuối cùng.

Để dễ hiểu hơn, hãy cùng xem qua ví dụ: “Anh A đang có mức lương trả qua tài khoản ngân hàng là 30 triệu VNĐ. “

Như vậy theo quy định DBR tính bằng 60% số lương, tức là: 30*60%=18 triệu.

Nhưng hiện tại anh A đang có khoản nợ phải trả góp hàng tháng 2 triệu/tháng. Vậy thực tế DBR của anh A là: 18-2=16 triệu/tháng.

Điều này đồng nghĩa với việc anh A được vay khoản vay tín chấp tại các ngân hàng mà số tiền phải trả tính theo tháng không vượt quá 16 triệu.

DBR có ý nghĩa gì trong vay vốn

Như ví dụ phân tích ở trên, DBR giúp đánh giá khả năng trả nợ của một khách hàng, do vậy nó ảnh hưởng đến quyết định việc khách hàng có được cho vay tín chấp hay không và hạn mức tối đa là bao nhiêu.

Hiện nay không phải mọi tổ chức tín dụng đều tính DBR nhưng lại là khái niệm thường được dùng tại đa số các ngân hàng và công ty tín dụng lớn. Việc tính DBR giúp hạn chế những rủi ro không thu hồi được vốn do khách hàng không có khả năng thanh toán nợ.

DBR = 0 có sao không?

Tại sao DBR = 0?

Không chi bằng 0, DBR còn có thể âm bởi hai nguyên nhân chính sau:

  • Thu nhập hàng tháng bị giảm.
  • Đang có khoản vay phải trả hàng tháng cao.
  • Nếu cả hai yếu tố lương và khoản nợ đang gánh đều biến động như trên thì DBR của bạn sẽ càng giảm.

DBR = 0 có vay vốn được không?

Việc này còn phụ thuộc vào bạn vay vốn tại đơn vị nào? Như đã nói, không phải mọi tổ chức tín dụng đều tính DBR nên nếu muốn vay vốn thì cần tìm đến địa chỉ phù hợp.

Các ngân hàng sẽ không duyệt hoặc rất khó duyệt cho bạn vay nếu DBR của bạn thấp như vậy. Nhưng có hai sự lựa chọn khác cho những ai đang có nhu cầu tài chính đó là:

Vay tín chấp tư nhân: 

Lựa chọn này khá nguy hiểm bởi vay tư nhân sẽ phải chịu khoản lãi suất khá cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Chắc hẳn mọi người đã từng nghe hoặc đọc các thông tin bị lừa đảo hoặc bị siết nợ đến mức phải bỏ nhà khi đi vay tư nhân.

Nhiều đơn vị vay tư nhân núp bóng vay nặng lãi nên người vay sẽ phải chịu thêm một khoản nợ theo kiểu lãi mẹ đẻ lãi con một cách nhanh chóng. Với những người có DBR thấp thì gần như không thể trả được.

Kéo theo sau không thể trả nợ đúng hạn là hàng loạt những biện pháp đòi nợ mang tính chất xã hội đen, khủng bố làm đảo lộn nghiêm trọng cuộc sống sinh hoạt và lao động không chỉ của người đi vay mà vả bạn bè người thân của người đi vay.

Cách đi vay tín chấp tư nhân này không khuyến khích mọi người lựa chọn.

Nếu thực sự cần thiết, hãy tìm hiểu những đơn vị cho vay tín chấp uy tín, họ không tính DBR thậm chí hỗ trợ nợ xấu, tuy nhiên cần chấp nhận lãi suất cao hơn ngân hàng và hạn mức tiền không lớn.

Làm tăng DBR lên.

Vậy làm thế nào để tăng DBR?

  • Tăng thu nhập qua chuyển khoản. Việc này không đơn giản và cần có thời gian, đòi hỏi bạn phải nỗ lực làm thêm việc, học thêm nhiều kỹ năng mới có thể tăng thêm thu nhập.
  • Trả hết khoản nợ đang có là cách đơn giản hơn để tăng DBR.
  • Sau khi DBR đã được cải thiện, bạn có thể tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng.

Những yếu tố nào khác quyết định đến xét duyệt hồ sơ vay.

Những yếu tố nào khác quyết định đến xét duyệt hồ sơ vay.

DBR không phải ngân hàng và tổ chức tín dụng nào cũng tính để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, vậy việc xét duyệt hồ sơ còn phụ thuộc vào những yếu tố nào khác?

Để quyết định duyệt hồ sơ vay, ngân hàng còn đánh giá nhiều yếu tố khác nữa, dưới đây là các yếu tố ảnh hưởng nhiều đến quyết định của ngân hàng mà bạn nên chú ý:

Hồ sơ vay vốn

Yếu tố đầu tiên chính là bản thân hồ sơ vay vốn. Bạn cần trung thực trong kê khai các giấy tờ hồ sơ. Việc hồ sơ thiếu rõ ràng sẽ hạ thấp khả năng được duyệt vay của bạn.

Khả năng tài chính

DBR được tính dựa trên lương chuyển khoản. Nếu bạn có những khoản thu nhập khác không chuyển khoản hàng tháng thì có thể nộp các giấy tờ chứng minh thu nhập của mình.

Tính chất nghề nghiệp, đơn vị công tác

Nếu bạn đang đang làm các công việc có tính uy tín xã hội cao hoặc có tính chất ổn định lâu dài như bác sĩ, giáo viên, công viên chức,.. thì dễ dàng được duyệt hơn.

Các khoản nợ đang có

Nếu bạn đang có khoản nợ chưa thanh toán thì tốt hơn hãy thanh toán hết chúng trước khi vay mới. Điều này không chỉ làm tăng điểm tín dụng của bạn mà còn giúp bạn kiểm soát tốt hơn khoản vay, tránh tình trạng nợ vượt quá khả năng chi trả.

Tài khoản ngân hàng mở tại ngân hàng vay vốn.

Việc các bạn có các tài khoản mở tại ngân hàng vay vốn chính là điểm cộng vào điểm tín dụng, các tài khoản được tính như tài khoản tiết kiệm, tài khoản lương, tài khoản thanh toán.

Mức điểm sẽ được đánh giá tăng dần theo các loại tài khoản: Tài khoản tiết kiệm > Tài khoản lương > Tài khoản thanh toán.

Lịch sử tín dụng

Lịch sử tín dụng cung cấp tất cả các thông tin tín dụng của bạn từ trước tới nay. Nếu bạn đang bị ghi nợ xấu thì khả năng duyệt hồ sơ của bạn tại các ngân hàng gần như bằng 0. Hoặc đang có mở tài khoản tín dụng khác cũng là một điểm trừ.

Các thông tin trên từ ngoài nguồn cung cấp là bản thân người đi vay, ngân hàng còn được cung cấp thông tin từ CIC đồng thời dựa trên điểm tín dụng mà CIC phân tích đánh giá để đưa ra quyết định.

Ngoài các tiêu chí trên còn các tiêu chí khác như số người phụ thuộc, người thừa kế,…Nói chung các tiêu chí đều nhằm mục đích đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng tốt hay không, hạng tín dụng ở mức rủi ro cao hay thấp.

Kết luận.

Qua bài viết hi vọng các bạn đã hiểu rõ hơn DBR là gì và ý nghĩa của nó. Không chỉ giải thích DBR là gì, bài viết cũng đã chia sẻ một vài lưu ý giúp các bạn cải thiện DBR cũng như nâng cao khả năng được xét duyệt vay tín chấp. Chúc các bạn luôn suôn sẻ!

Có thể bạn chưa biết!

5/5 - (5 bình chọn)

Bài viết liên quan

Để lại một bình luận