Nợ thấu chi quá hạn là gì? Có ảnh hưởng gì khi vay vốn

Bởi Nguyễn An Nhiên

Với sự phát triển cuộc sống như hiện nay thì nhu cầu về nâng cao mức sống, mức thu nhập ngày càng được chú trọng. Do đó, hình thức vay thấu chi đã được ra đời để giải quyết vấn đề về nhu cầu cần tiền để xoay xở nhanh, liền những vấn đề xảy ra trong cuộc sống nhưng vô tình làm cho nợ thấu chi quá hạn.

Không phải ai cũng hiểu chính xác về việc vay thấu chi, thậm chí có những người vô tình để nợ thấu chi quá hạn làm ảnh hưởng đến những lần vay sau hoặc bị chuyển thành nợ xấu sau này sẽ khó xét duyệt hồ sơ để vay mua nhà, xe, hoặc những vật có giá trị. Cùng Ficombank tìm hiểu chi tiết ngay sau đây.

Vay thấu chi là gì?

vay thấu chi là gì

Thấu chi (Overdraft) là hình thức vay vốn được các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng đưa ra để cho các khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp để sử dụng mà không có cách nào khác để có thể vay tiền. 

Có thể hiểu đơn giản là ngân hàng sẽ cho phép khách hàng chi tiêu vượt hơn mức số dư khả dụng hiện có trong tài khoản. Số tiền vượt mức sẽ được gọi là hạn mức thấu chi và ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên hạn mức thấu chi mà khách hàng đã chi tiêu.

Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro xày ra. Vay thấu chi chỉ được áp dụng cho những khách hàng phải thường xuyên phát sinh giao dịch tại ngân hàng, tài chính ổn định, mức thu nhập hàng tháng đều đặn.

Vì là cần để sử dụng trong trường hợp gấp nên thường số tiền được vay sẽ không lớn nhưng lại có lãi suất khá cao cho nên khách hàng cần cân nhắc trước khi quyết định lựa chọn vay thấu chi.

Lãi suất thấu chi được tính như thế nào?

Lãi suất thấu chi thường khá cao, thậm chí gấp 1,5 lần so với lãi suất thông thường. Tuy nhiên, điểm đặc biệt của hình thức vay này là khách hàng chỉ phải trả lãi cho số tiền chi tiêu vượt hạn mức chứ không phải toàn bộ số tiền vay. Và lãi suất sẽ được tính dựa trên dư nợ gốc và thời gian ghi nợ. Tiền lãi sẽ luôn được tính trên số dư nợ giảm dần. 

Cách tính tổng tiền lãi hàng tháng như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi của tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/360 ngày x số ngày thấu chi thực tế.

Ví dụ về cách tính lãi suất vay thấu chi:

Số tiền thấu chi đang nợ là 5.000.000đ với mức lãi suất thấu chi là 20%/năm, thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày => Tổng tiền lãi thấu chi phải trả hàng tháng là: (5.000.000 x 20%/360 x 30) = 83.333 đồng.

Làm cách nào để có thể vay thấu chi với hạn mức cao?

Hạn mức vay thấu chi sẽ được ngân hàng quyết định dựa vào hồ sơ vay của khách hàng. Để có thể nâng cao hạn mức thấu chi thì khách hàng cần cải thiện một số yếu tố như sau:

Thu nhập hàng tháng càng cao thì cơ hội nâng hạn mức càng cao. 

Không bị nợ tín dụng xấu như: trả nợ không đúng thời hạn, nợ quá nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, sỡ hữu nhiều thẻ tín dụng bị nợ quá hạn,…

Có tài sản dùng để đảm bảo để có thể xin nâng hạn mức vay.

Xem thêm:

Nợ thấu chi quá hạn là gì

Nợ thấu chi quá hạn là khoản nợ của khách hàng khi đến hạn thanh toán nhưng không thể thanh toán đủ tiền lãi và gốc theo như quy định của hợp đồng.

Thông thường thì các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng sẽ linh động cho khách hàng thời gian đóng trễ hạn có thể từ 01 đến 03 ngày, tuy nhiên nếu quá khoảng thời gian trên mà khách hàng vẫn chưa thanh toán thì sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn.

Nợ thấu chi quá hạn bao lâu sẽ chuyển thành nợ xấu?

Tùy thuộc vào thời gian nợ thấu chi quá hạn mà mức nợ xấu sẽ được cập nhật trên CIC và sẽ được phân chia thành các nhóm nợ xấu. Từ đó sẽ gây khó khắn trong việc vay ở nơi khác hoặc sẽ rất khó được ngân hàng hỗ trợ khi có nhu cầu vay vốn mua nhà xe, để kinh doanh hay vay tín chấp. Khi nợ quá hạn, khách hàng sẽ bị xếp vào các nhóm sau:

  • Nhóm 1 (Nhóm nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn): thời gian quá hạn dưới 10 ngày.
  • Nhóm 2 (Nhóm nợ quá hạn cần phải lưu ý): Thời gian quá hạn từ 10 ngày đến không quá 30 ngày (một số ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn hỗ trợ nhóm này).
  • Nhóm 3 (Nhóm nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn): Thời gian quá hạn từ 01 tháng đến dưới 03 tháng.
  • Nhóm 4 (Nhóm nợ quá hạn nghi ngờ): Thời gian quá hạn từ 03 tháng đến dưới 06 tháng.
  • Nhóm 5 (Nhóm nợ quá hạn có khả năng bị mất vốn): Thời gian quá hạn từ 06 tháng trở lên.

Để phân loại được các nhóm nợ quá hạn, ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, rà soát, đánh giá và sắp xếp các khoản nợ vào nhóm phù hợp để có định hướng đúng khi trích lập quỹ dự phòng và tiến hành xử lý nợ thấu chi quá hạn nhanh chóng, kịp thời.  

Khách hàng cần phải nắm được các hình thức phân loại các nhóm nợ để có thể hiểu rõ những trách nhiệm và rủi ro mình phải thực hiện khi không đủ khả năng trả các khoản vay cho ngân hàng.

Làm cách nào để xóa nợ thấu chi quá hạn

Làm cách nào để xóa nợ thấu chi quá hạn

Đối với các khoản nợ đã bị chuyển thành nợ xấu và bị lưu trên trang thông tin về tín dụng CIC thì khách hàng sẽ khó được xét duyệt vay vốn vào những lần kế tiếp. Để có thể được ngân hàng xem xét lại và hỗ trợ, khách hàng cần phải thanh toán nợ thấu chi quá hạn và xóa nợ xấu theo các bước sau:

  • Bước 1: Kiểm tra xem mình đang bị xếp vào nhóm nợ nào bằng cách:

Kiểm tra trực tiếp trên trang thông tin CIC.

Kiểm tra tại CIC Hà Nội – Số 10 Quang Trung, P.Nguyễn Trãi, Q.Hà Đông, Hà Nội hoặc Sài Gòn – Tầng 1, Số 68 Nguyễn Huệ, P.Bến Nghé, Q.1, TP.Hồ Chí Minh.

Kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng nơi vẫn thường phát sinh giao dịch.

  • Bước 2: Thanh toán tất cả khoản nợ quá hạn bao gồm cả phần lãi và phí phạt phát sinh quá hạn.
  • Bước 3: Đợi CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng. Sau khi hoàn tất khoản nợ thấu chi quá hạn đã không còn là nợ xấu.

Phải làm gì để tránh không bị nợ thấu chi quá hạn?

Trước khi tiến hành vay tiền, cần nắm rõ về khả năng tài chính của bản thân, lãi suất như thế nào để cân đối với khả năng chi trả trong thời gian vay tiền. Cần tránh vay quá nhiều dẫn đến bị áp lực chi trả hàng tháng để không rơi vào nợ thấu chi quá hạn.

Sau khi nhận được tiền giải ngân, nên lưu ý về thời gian sẽ hoàn tất khoản nợ hàng tháng và nên đóng trước hạn từ 03 đến 05 ngày.

Không nên tiêu xài phung phí khoản vay mà không có kế hoạch chi trả hợp lý.

Cần tất toán sớm khoản vay để có thể tăng thêm điểm uy tín của bản thân cũng như giảm bớt được phần lãi, tạo điều kiện tốt cho những khoản vay tiếp theo.

Khi tiến hành vay tiền khách hàng cần trách rơi vào trường hợp nợ thấu chi quá hạn vì sẽ làm cho lãi suất và khoản nợ tăng lên rất nhiều. Khách hàng nên có một kế hoạch sử dụng vốn vay một cách hợp lý.

Quy trình thu hồi nợ thấu chi quá hạn của ngân hàng

Quy trình thu hồi nợ thấu chi quá hạn của ngân hàng

Tùy vào nhóm mức độ nợ quá hạn mà mỗi ngân hàng sẽ có các biện pháp xử lý và thu hồi nợ thấu chi quá hạn khác nhau. Thông thường sẽ gồm 02 nguyên tắc sau:

Nguyên tắc thu hồi nợ thấu chi quá hạn được ban bố từ Ngân hàng nhà nước.

Nguyên tắc thu hồi nợ thấu chi quá hạn được ban hành ở mỗi ngân hàng và các tổ chức tín dụng.

Lời kết

Mong rằng những thông tin từ bài viết đã mang đến cho khách hàng cái nhìn rõ hơn về hình thức vay thấu chi. Khách hàng cần cân nhắc khi sử dụng hình thức vay này để tránh rơi vào trường hợp nợ thấu chi quá hạn sẽ làm ảnh hưởng đến các khoản về sau. 

Có thể bạn chưa biết!

5/5 - (3 bình chọn)

Bài viết liên quan

Để lại một bình luận